Waarom je spaargeld minder waard wordt

Waarom je spaargeld minder waard wordt

Sparen voelt veilig. Je ziet je saldo staan, je weet wat je hebt, maar er is niemand die je vertelt dat hetzelfde bedrag morgen minder waard is dan vandaag. Sparen is een keuze maar die heeft wel gevolgen.

Je spaargeld staat stil, de prijzen niet

Nederlandse huishoudens hebben samen ruim 600 miljard euro op betaal- en spaarrekeningen staan. Dat is geen klein bedrag. Spaargeld tot 100.000 euro per persoon per bank valt onder het depositogarantiestelsel, dus je loopt geen risico op verlies van je tegoed tot dat bedrag. Let op: meerdere merknamen die onder dezelfde bankvergunning vallen, tellen samen op tot dat maximum. Maar inflatie speelt een andere rol. Als de prijzen stijgen en je rente achterblijft, koop je met hetzelfde spaargeld over een paar jaar gewoon minder. Je saldo blijft gelijk, je koopkracht niet. Dat is het risico van sparen dat mensen vaak over het hoofd zien.

Waarom beleggen zo spannend voelt

Gedragseconomisch onderzoek laat zien dat mensen verliesavers zijn. Een verlies voelt psychologisch ongeveer twee keer zo zwaar als een even grote winst prettig voelt. Dat verklaart waarom koersdalingen zo’n indruk maken, en waarom je na een beurscrash eerder denkt aan “alles kwijtraken” dan aan het langetermijnplaatje. Historische data van brede aandelenindices laten zien dat rendementen over lange periodes gemiddeld een stuk hoger liggen dan spaarrentes. In losse jaren kunnen die rendementen wel flink negatief uitpakken. Die schommelingen voeden de angst, ook als je er rationeel naar kijkt.

Geen risico bestaat niet

Dit is de kern: bij sparen loop je inflatierisico, bij beleggen loop je koersrisico. Beide zijn echt. De vraag is niet hoe je risico volledig vermijdt, maar hoe je ermee omgaat op een manier die bij jouw situatie past.

Begin met een buffer, dan pas beleggen

Nibud adviseert om eerst een spaarbuffer op te bouwen voor onvoorziene uitgaven. Pas als die buffer er is, heeft beleggen zin. Niet eerder. Geld dat je over drie maanden nodig hebt voor een nieuwe wasmachine of een onverwachte rekening, hoort niet in een beleggingsportefeuille.

Heb je die buffer? Dan kun je nadenken over een kleine stap. Een aanpak die je in veel consumentenadvies terugziet: begin met een deel van je vermogen dat psychologisch comfortabel voelt, en laat de rest gewoon op je spaarrekening staan. Niet alles in één keer, niet met geld dat je niet kunt missen. Breed gespreide beleggingen, zoals indexfondsen, beperken het risico meer dan inzetten op losse aandelen. Toezichthouders en consumentenorganisaties zijn het daar over eens.

Wat past bij jouw totaalplaatje?

Of je nu net begint met nadenken over beleggen, of al een tijdje twijfelt of je spaargeld wel slim genoeg werkt: het helpt om het totaalplaatje te bekijken. Wat heb je nu, wat wil je later, en welke stap past daarbij? Dat is precies waar wij bij Foreburgh graag met je over meedenken, in begrijpelijke taal en zonder verkoopverhaal.