Overwaarde: waarom je huis geen spaarrekening is
Veel mensen gaan er stilletjes van uit: als ik later geld nodig heb, verkoop ik gewoon mijn huis. Logisch, want de overwaarde kan flink oplopen. Maar op dat moment zit dat vermogen nog steeds vast in de stenen. Je kunt het niet pinnen, niet overmaken en niet gebruiken voor je dagelijkse boodschappen.
Overwaarde is geen spaarrekening
Overwaarde is simpel berekend: de huidige waarde van je woning min de openstaande hypotheekschuld. Klinkt mooi. Maar dat bedrag staat niet op een rekening te wachten. Het komt pas vrij als je verkoopt, of als je een extra lening afsluit bij een geldverstrekker. En dat laatste heeft meer haken en ogen dan je misschien denkt.
Er bestaat een constructie die de overwaarde geleidelijk uitbetaalt, de zogenoemde opeethypotheek of verzilverhypotheek. De rente wordt dan niet maandelijks betaald, maar bijgeschreven bij je schuld. Rente op rente dus. Je schuld groeit daardoor steeds sneller, terwijl je overwaarde langzaam slinkt. De schuld wordt terugbetaald als je de woning verkoopt of komt te overlijden. Toezichthouder AFM heeft hier serieuze zorgen over geuit: ze snappen dat er in een serieuze behoefte wordt voorzien, met name bij senioren, maar waarschuwt wel voor de financiële risico’s op de lange termijn.
Je toekomstige ik wil waarschijnlijk niet verhuizen
De meest voor de hand liggende optie is verkopen en kleiner terugkopen of gaan huren. Overwaarde vrijgemaakt, probleem opgelost. Alleen: de meeste mensen willen op hun 70e helemaal niet verhuizen. Ze willen blijven wonen waar ze wonen, in de buurt die ze kennen. Dat plan om “later kleiner te gaan wonen” blijft in de praktijk vaak een plan.
En zelfs als je wél verhuist, zijn er nieuwe onzekerheden. Wat als de woningmarkt op dat moment tegenzit? Wat als de huurprijzen hoog zijn? Je ruilt dan de ene afhankelijkheid in voor de andere.
Wat werkt dan wél?
Je huis kan een nuttige bijrol spelen in je financiële planning voor later. Maar vertrouw er niet op als hoofdrolspeler. De woningmarkt is onvoorspelbaar, de rente beweegt mee, en je woonwens verandert misschien niet zo veel als je nu denkt.
Beter is het om het totaalplaatje in beeld te brengen. Wat bouwt je op via je pensioen? Wat heb je aan spaargeld of beleggingen? Welke rol speelt je woning realistisch gezien? En wat heb je straks eigenlijk nodig? Pas als je die vragen naast elkaar legt, krijg je echt inzicht in hoe je ervoor staat.
Dat is precies waar wij bij Foreburgh mee helpen. Niet met mooie praatjes over overwaarde, maar door met je mee te denken over wat jouw situatie vraagt. Gewoon in begrijpelijke taal, met een vast aanspreekpunt dat het hele plaatje kent. Neem gerust contact op als je wilt weten waar jij nu staat.
Wil je inzicht en overzicht in je financiële toekomst?
Wij denken graag met je mee.
