Arbeidsongeschikt als zzp’er? Je buffer is sneller op dan je denkt
Stel: je bent zzp’er, je draait goed en verdient maandelijks een mooi inkomen. Maar dan krijg je een burn-out. Je kunt niet werken, moet opdrachten stopzetten. Je inkomen daalt in korte tijd maar je vaste lasten blijven doorlopen. Je buffer van €15.000 lijkt solide, maar is in een half jaar op. Wat dan?
Geen vangnet zoals werknemers dat hebben
Als werknemer heb je bij ziekte recht op maximaal twee jaar loondoorbetaling, wettelijk minimaal 70% van je loon, in veel cao’s aangevuld tot 100% in het eerste jaar, en daarna mogelijk een WIA-uitkering. Als zzp’er heb je dat niet. Je valt nergens onder. Het enige waar je op kunt terugvallen is je eigen spaargeld, het inkomen van een eventuele partner, of, als het echt mis gaat, de bijstand. Die laatste optie geldt pas als je vrijwel al je vermogen hebt opgemaakt.
Dat is geen theorie. Jaarlijks krijgt ongeveer één op de acht werkenden te maken met arbeidsongeschiktheid, tijdelijk of langdurig. De kans dat je er in je loopbaan ooit mee te maken krijgt, wordt geschat op dertig tot vijftig procent.
Hoe snel is een buffer op?
Neem een zzp’er met een hypotheeklast van €1.400 per maand en €1.100 aan overige vaste lasten. Dat is €2.500 per maand aan verplichtingen. Een buffer van €15.000, wat al een behoorlijk bedrag is, is dan in zes maanden op. En dan? Dan wordt het echt ingewikkeld. Geldverstrekkers bieden geen automatische betalingspauze bij arbeidsongeschiktheid. De rekeningen blijven komen.
Wat kost een AOV ?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet goedkoop, dat klopt. Voor een 35-jarige zzp’er met een verzekerd inkomen van €40.000 per jaar ligt de premie ruwweg tussen de €80 en €200 per maand voor een kantoorberoep, en kan oplopen tot €300 of meer bij een fysiek zwaar beroep of korte wachttijd. De exacte premie hangt af van je beroep, de wachttijd die je kiest en het percentage van je inkomen dat je wilt verzekeren.
Dat voelt als een forse maandlast. Maar zet het eens af tegen wat er op het spel staat: je inkomen, je hypotheek, je financiële rust. Dan verschuift de vraag van ‘Kan ik dit betalen?’ naar ‘Kan ik het me veroorloven dit niet te hebben?’
En er is nog een bijkomend voordeel. De premie voor deze verzekering is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Hierdoor valt de netto premi lager uit.
Wat past bij jouw situatie?
Er is geen standaardantwoord. Heb je een partner met een vast inkomen en weinig vaste lasten? Dan is de situatie anders dan wanneer je alleen woont met een hypotheek en weinig spaargeld. Het gaat erom dat je het totaalplaatje in beeld hebt: wat je verdient, wat je uitgeeft, wat er wegvalt als je uitvalt en hoe lang je dat kunt opvangen.
Precies dat is waar wij graag met je over meedenken. Niet met een standaard advies, maar door goed naar jouw situatie te kijken. Wat zijn je vaste lasten? Heb je al een buffer? Wat zou een AOV voor jou moeten dekken? Die vragen beantwoorden we samen, in begrijpelijke taal, zonder gedoe.
Neem gerust contact op als je wilt weten waar je staat. We denken graag met je mee.
Wil je inzicht en overzicht in je financiële toekomst?
Wij denken graag met je mee.
