Je relatie verandert: je hypotheek verandert niet vanzelf mee

Je relatie verandert: je hypotheek verandert niet vanzelf mee

Relaties blijven niet altijd zoals ze zijn. Je gaat misschien apart wonen, één van jullie werkt minder, of jullie hebben een scheiding van tafel en bed geregeld. Maar wat betekent dat voor je hypotheek? Het antwoord is simpel: juridisch verandert er niets, tenzij je daar actief iets aan doet.

De geldverstrekker kijkt naar het contract, niet naar jullie situatie

Zolang jullie beiden op de hypotheekakte staan, zijn jullie allebei volledig aansprakelijk voor de hele schuld. Niet elk voor de helft, maar allebei voor het totaal. Dat heet hoofdelijke aansprakelijkheid. De geldverstrekker kan bij betalingsproblemen ieder van jullie afzonderlijk aanspreken, ook als één partner al jaren ergens anders woont. Vertrek uit de woning beëindigt je betalingsverplichting niet. Dat is een misverstand dat ik regelmatig tegenkom.

Wat als één van jullie minder gaat werken?

Stel: je partner stopt met werken om voor een familielid te zorgen. De hypotheek loopt gewoon door op jullie beider naam. Maar wil je de hypotheek aanpassen of verhogen? Dan toetst de geldverstrekker op het nieuwe, lagere inkomen. Dat maakt een verschil. Herfinancieren of extra lenen wordt een stuk lastiger als één inkomen wegvalt. De leennormen zijn daar helder over: er mag niet meer worden geleend dan verantwoord is op basis van wat er daadwerkelijk binnenkomt.

Wanneer kun je de hypotheek wél aanpassen?

Aanpassen is mogelijk, maar altijd binnen vaste kaders. Denk aan de rentevaste periode of de looptijd. Een grotere wijziging, zoals ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid, vereist medewerking van de geldverstrekker en in de meeste gevallen ook een notaris. Dat lukt alleen als het achterblijvende inkomen voldoende is om de lening zelfstandig te dragen. Is dat niet het geval, dan zit je juridisch vast aan de bestaande constructie.

Fiscaal zit er ook een voorbehoud

Als één van jullie de woning verlaat in het kader van een scheiding van tafel en bed, kan de eigenwoningregeling tijdelijk van toepassing blijven voor de vertrekkende partner. Dat is een tijdelijke regeling met een beperkte looptijd. Laat je hierover goed informeren voordat je stappen zet, want de fiscale gevolgen kunnen groter zijn dan je verwacht.

Wat je nu kunt doen

Als je relatie of je inkomen verandert, is het verstandig het totaalplaatje in kaart te brengen. Wat staat er in de hypotheekakte? Wat is het effect van een inkomensdaling op jullie financiële positie? En welke opties heb je als de situatie verder verandert? Dat zijn vragen waarbij je echt iemand nodig hebt die met je meedenkt, niet alleen naar de hypotheek kijkt, maar naar je hele financiële situatie. Neem gerust contact op met Foreburgh voor een vrijblijvend gesprek.